「来月の支払いが厳しい。今から融資を申し込んで間に合うだろうか」。
融資の相談でいちばん多いのは、実はこの形です。お金が足りなくなってから動き始めると、間に合うかどうかの心配に加えて、選べる道そのものが少なくなります。
この記事では、融資を「いつ」申し込むかを、資金繰り表から決める方法を整理します。
足りなくなってからでは、選べる道が少ない
お金が足りなくなってから融資を申し込むと、次の3つのことが起きやすくなります。
- 時間が足りない：相談、書類の準備、面談、結果、入金までには、それぞれ時間がかかります。2つの金融機関で分けて借りる協調融資では、面談のあと「回答は2週間後ごろ」と案内されたこともありました
- 説明が「穴埋め」に見える：「来月の支払いに足りないから」という説明だけでは、何に使い、どう返すお金なのかが伝わりにくくなります
- 立て直す時間がない：もし見送りになっても、理由を確かめて整え直す時間が残っていません
逆に言えば、余裕があるうちに動けば、この3つはすべて避けられます。
申し込む時期は、資金繰り表で逆算する
「いつ申し込むか」は、感覚ではなく資金繰り表で決めます。手順は次の3つです。
1. 残高が下がる月を見つける
この先6か月から1年の資金繰り表を作り、月末の残高がいちばん少なくなる月を見つけます。設備の支払い、納税、賞与、大きな仕入れなど、まとまった支払いがある月に注目します。
あわせて、「残高がこれを下回ると不安になる」という自分なりの最低ラインを決めておきます。下がる月は、このラインを割り込む月です。
2. そこから逆算する
最低ラインを割り込む月から、さかのぼって考えます。
- 入金に必要な時間
- 面談から結果までの時間
- 書類をそろえる時間（試算表の作成、見積書の取り寄せなど）
それぞれにかかる時間は、金融機関や融資の種類、時期によって違います。最初の相談のときに「申し込みから入金まで、どのくらい見ておけばいいか」を聞いておくと、逆算の精度が上がります。
3. 相談に行く日を、予定に入れる
逆算した日を、カレンダーに入れておきます。「そのうち相談しよう」は、たいてい足りなくなる直前まで延びます。
資金繰り表の作り方は資金繰り表の記事で紹介しています。
余裕があるうちに相談すると、決められることが増える
時間に余裕があると、金額や条件を落ち着いて考えられます。
- お金の使い道を分けて考えられる：設備資金なら見積書をそろえ、運転資金なら入金と支払いの時間差から金額を出せます
- 返済期間を選べる：毎月の返済額が資金繰りに無理のない形かを、表で確かめてから決められます
- 相談先と順番を考えられる：どこに、どの順番で相談するかを決めてから動けます
返済期間の考え方は返済期間と据置期間の記事、相談先の選び方は相談先の記事にまとめています。
決算書と試算表｜「直近の数字」がそろっているか
融資の相談では、決算書に加えて、直近の試算表を求められることが多くあります。決算から時間がたっていれば、そのあとの数字を試算表で示すことになります。
申し込む時期を決めるときは、その時点で最新の試算表が出せるかもあわせて確かめておきます。毎月の記帳が数か月遅れていると、それを整えるだけで時間がかかります。書類の考え方は申し込みの書類の記事で整理しています。
「今は出さない」も、時期の判断のひとつ
時期を考えた結果、今は申し込まないと決めることもあります。
たとえば、赤字の理由をまだ説明できない、資金繰り表で返済のお金が見えてこない、といった状態のまま出すと、見送りになる可能性が高くなります。過去には、別の金融機関から声がかかったものの、前回の見送りの原因を埋めないまま出せば同じ結果になると判断し、先に数字を整えることを選んだケースもありました。
先に整えるべきことがあるなら、それを済ませてから申し込む。その順番も含めて「時期」です。赤字の決算の考え方は赤字決算の記事、見送りになったあとの順番は断られたあとの記事にまとめています。
今日できること
- この先6か月で、まとまった支払いがある月を書き出す
- 「月末の残高がこれを下回ると不安」という最低ラインを1つ決める
- 最新の試算表が、何月分まで出せるかを確かめる
まとめ
- お金が足りなくなってから申し込むと、時間・説明・立て直しの3つが足りなくなりやすくなります
- 申し込む時期は、資金繰り表で残高が最低ラインを割る月を見つけ、そこから逆算して決めます
- かかる時間は金融機関ごとに違うので、最初の相談で聞いておきます
- あわせて、最新の試算表が出せるかを確かめます
- 先に整えることがあるなら、「今は出さない」と決めるのも時期の判断です
融資は、困ってから頼るものではなく、先の数字を見て準備しておくものです。余裕があるうちに一度相談しておくだけでも、いざというときの動きが変わります。
「いつ申し込めばいいか分からない」「資金繰り表を作ったことがない」という方は、ご相談ください。この先の入金と支払いを一緒に並べて、申し込む時期と金額を整理します。
融資サポートの内容と料金は、融資サポートのページにまとめています。
