「融資を申し込んだけれど、断られてしまった」。
結果の連絡を受けたあと、多くの方が最初に考えるのは「それなら、別の金融機関に出してみよう」ということです。
気持ちはよく分かります。資金が必要な状況は変わっていないからです。
ただ、断られた理由を埋めないまま次に出すと、同じところで止まりやすくなります。金融機関が変わっても、見ているところは大きくは変わらないからです。
この記事では、事業の融資を断られたあと、次に動く前にやっておきたいことを、順番に整理します。
まず、断られた理由を「見立てる」
融資を断られたとき、金融機関から詳しい理由を説明されないことは少なくありません。
だからこそ、自分の側で理由を見立てる必要があります。手がかりになるのは、次の3つです。
- 面談で、何を繰り返し聞かれたか
- 追加で出すよう言われた資料は何だったか
- 担当者が、どの数字の前で手を止めたか
面談の直後にメモを残しておくと、ここがはっきりします。まだ記憶が新しいうちに、聞かれたことを書き出してみてください。
金融機関が見る3つのことに照らす
事業の融資で金融機関が確かめたいのは、突き詰めると「きちんと返せるか」です。それを判断するために、主に次の3つを見ています。
1つ目｜売上の元になる仕事は、実際にあるか
計画の売上が、見込みだけでできていないか。取引先・契約書・請求書など、仕事が実際にあることを示せるかが見られます。
2つ目｜黒字に向かう道筋が、数字で見えるか
今が赤字でも、それが一時的なものか、いつ・何によって黒字に戻るのかを数字で説明できるか。赤字の決算については、赤字の決算でも融資の相談はできるかの記事で詳しく整理しています。
3つ目｜返していくお金が、どこから生まれるか
毎月の返済額を、事業の利益から払っていけるか。資金繰り表で、毎月の残高がどう動くかを示せるかが大切です。
断られた理由は、だいたいこの3つのどこかに隠れています。面談のメモと照らし合わせると、「足りなかったところ」が見えてきます。
よくある「足りなかったところ」
ご相談を受けていると、次のようなケースが多く見られます。
- 書類ごとに数字が違う：決算書・試算表・事業計画・資金繰り表で、同じ項目の金額がそろっていない
- お金の使い道があいまい：設備のためのお金なのか、運転のためのお金なのかが分かれていない（お金の使い道の説明についての記事）
- 返済の原資が示せていない：「売上が伸びれば返せる」という説明にとどまっている
- 赤字の理由を説明していない：決算書を出すだけで、数字の背景を伝えていない
特に1つ目の「数字が書類ごとに違う」は、内容以前のところで信用を失いやすいポイントです。次に出す前に、すべての書類の数字を並べて突き合わせることをおすすめします。
次に出すまでの順番
見立てができたら、次の順番で整えていきます。
- 足りなかったところを1つに絞る：全部を直そうとせず、いちばん大きな理由から手をつけます
- 数字で埋める：受注なら契約書や請求書、黒字への道筋なら月別の計画、返済なら資金繰り表、というように、書類で示せる形にします
- 書類全体の数字をそろえる：直した数字が、ほかの書類とも合っているかを確かめます
- どこに、どの順番で出すかを決める：金融機関ごとの役割の違いも踏まえて、出す先を選びます
この順番を飛ばして、「とにかく別のところへ」と申し込みを重ねると、断られた経験だけが増えていきます。
「今は出さない」も、ひとつの判断
整えていく途中で、「今の数字では、まだ出さない方がいい」と分かることもあります。
たとえば、黒字に向かう途中で、あと数か月分の実績が積み上がれば説明がしやすくなる、という場合です。そのときは、出す時期を決めて、それまでにやることを並べておきます。
もちろん、資金が必要な時期は待ってくれません。だからこそ、手元のお金があと何か月もつのかを資金繰り表で先に確かめておくことが大切です。そこが分かると、「いつまでに、何を整えるか」の期限が決まります。
今日できること
- 面談で聞かれたことを、思い出せる範囲で書き出す
- 提出した書類を机に並べて、売上・利益・借入額が書類ごとにそろっているかを見る
- 今の手元のお金と毎月の支払いから、あと何か月もつかを計算してみる
まとめ
- 断られたあと、すぐ別の金融機関に出す前に、理由を見立てることから始めます
- 見る場所は、仕事が実際にあるか・黒字への道筋・返済の原資の3つです
- よくあるのは、書類ごとに数字が違う、使い道があいまい、返済の原資が示せていない、赤字の理由を説明していない、というケースです
- 足りなかったところを1つに絞り、数字で埋め、書類全体をそろえてから、出す先と順番を決めます
- 「今は出さない」と決めるのも判断のひとつです。そのためにも、手元のお金があと何か月もつかを先に確かめます
断られた結果は、事業の終わりを意味するものではありません。次に何を整えればいいかを教えてくれる材料でもあります。
「どこが足りなかったのか、自分ではよく分からない」という段階でも、ご相談いただけます。提出した書類と面談のメモを一緒に見ながら、次に整えることを1つずつ決めていきます。
次に出すときの書類の全体像は、事業の融資を申し込むときに出す書類の記事にまとめています。あわせてご覧ください。
