「融資を受けたい。でも、どこに相談に行けばいいのか分からない」。
事業の融資の相談で、最初に出てくる質問のひとつです。日本政策金融公庫、信用金庫、銀行。名前は知っていても、それぞれ何が違い、自分はどこから当たればいいのかは、意外と知られていません。
この記事では、相談先ごとの立ち位置の違いと、申し込む順番の考え方を整理します。金利や限度額などの条件は制度や金融機関ごとに違い、時期によっても変わるので、ここでは触れません。それぞれの窓口で確かめてください。
相談先は、大きく3つ
日本政策金融公庫
国が全額出資している政府系の金融機関です。小規模な事業者や創業したばかりの事業者への融資を、役割のひとつとしています。
特徴は、公庫が自分で審査をして、自分で貸すことです。預金の口座はなく、融資の専門の窓口です。創業時や、まだ取引のある金融機関がない段階で、最初の相談先になることが多い機関です。
信用金庫・信用組合
地域の事業者や住民がお金を出し合ってつくる、協同組織の金融機関です。営業できる地域が決まっているので、その地域の事業者と長く付き合うことを前提にしています。
融資は、後で説明する信用保証協会の保証を付けた形が中心です。日々の入出金の口座を持っていると、事業の動きを見てもらいやすくなります。
銀行（地方銀行・都市銀行など）
株式会社の金融機関です。信用金庫より規模が大きく、扱う金額も大きくなる傾向があります。創業したばかりの小さな事業者が、いきなり銀行だけで融資を組むことは、一般には多くありません。事業が大きくなってから付き合いが深まる相談先、と考えておくとよいと思います。
「信用保証協会の保証付き融資」とは
信用金庫や銀行で事業の融資を受けるとき、多くの場合に出てくるのが信用保証協会です。
信用保証協会は、都道府県などに置かれている公的な機関で、事業者が金融機関から借りるときに保証人の役割を引き受けます。万が一返せなくなったときは、協会が金融機関に代わりに払い、その後、事業者は協会に返していくことになります。
保証を付けることで、金融機関は貸しやすくなります。その代わり、事業者は金利とは別に保証料を払います。また、審査は金融機関と保証協会の両方で行われるので、書類や時間はその分かかります。
公庫の融資には、この保証協会は関わりません。公庫が自分で審査して、自分で貸すからです。ここが、公庫と民間の金融機関の大きな違いです。
2つの金融機関で分けて借りる「協調融資」
必要な金額が大きいときや、1つの金融機関だけでは全額を出しにくいときに、公庫と信用金庫のように、2つの金融機関がそれぞれ一部ずつを貸す形があります。これを協調融資といいます。
ご相談いただいた事業者の方でも、公庫と信用金庫で分けて組んだ例があります。それぞれの金融機関が、それぞれの審査をするので、面談も書類も2つ分になります。ただ、1つの金融機関に全額を頼むより、全体として組みやすくなることがあります。
協調融資は、金融機関の側から「公庫さんと一緒に」と打診されることもあります。そのときに慌てないよう、公庫に出した書類は、手元に同じものを残しておきます。
申し込む順番の考え方
どこから当たるかは、事業の段階で変わります。ひとつの考え方として、次の順番があります。
- まず、自分の数字を整える：決算書・試算表・資金繰り表の数字がつながっているか。どこに相談するかより先に、ここです（資金繰り表の記事）
- 公庫に相談する：創業時や、まだ金融機関との取引が浅い段階は、公庫が最初の相談先になることが多いです
- 日々の口座がある信用金庫に相談する：入出金を見てもらっている金融機関には、事業の様子が伝わりやすくなります。公庫と合わせて協調で組む選択肢も出てきます
- 事業が大きくなったら、銀行との付き合いを広げる
大切なのは、1つ目を飛ばさないことです。数字が整っていない状態で公庫に出して断られ、そのまま信用金庫に行っても、見られるところは同じなので、同じ結果になりやすくなります。断られたあとの動き方は、融資を断られたあとの記事にまとめています。
「今は出さない」という判断もある
ご相談を受けていて、「今はまだ申し込まないほうがいい」とお伝えすることがあります。たとえば、黒字に向かう途中であと数か月の実績が積み上がれば説明しやすくなる、という場合です。
そのときは、「いつ・どこに・何を整えてから出すか」を先に決めます。順番を決めておくと、相談先を転々とすることがなくなります。
相談に行く前に、手元にそろえておくもの
どこに相談する場合でも、最初に持っていくと話が早いものは共通しています。
- 直近の決算書（または確定申告書）
- 直近の試算表
- 借りたいお金の使い道と金額が分かるもの（見積書など）
- 今ある借入の一覧（金融機関・残高・毎月の返済額）
- 資金繰り表（12か月分）
書類の全体像は、融資を申し込むときに出す書類の記事で整理しています。
今日できること
- 今、事業の口座がある金融機関と、担当の方の名前を書き出す
- 今ある借入を、金融機関・残高・毎月の返済額の3つで一覧にする
- 直近の試算表が、何月分まで出来ているかを確かめる
まとめ
- 相談先は大きく公庫・信用金庫（信用組合）・銀行の3つ。公庫は自分で審査して自分で貸し、民間の金融機関は信用保証協会の保証付きが中心です
- 金額が大きいときは、2つの金融機関で分けて借りる協調融資という形があります
- 順番は、自分の数字を整える→公庫→口座のある信用金庫→銀行がひとつの考え方です
- 数字が整っていない状態で相談先を変えても、見られるところは同じです
- 「今は出さない」と決めて、いつ・どこに・何を整えてから出すかを先に決めるのも判断のひとつです
「自分の場合は、どこから相談すればいいか」という段階でも、ご相談いただけます。今の数字と、取引のある金融機関を一緒に見ながら、相談先と順番を決めていきます。
融資のサポートの内容は、融資・資金調達のサポートのページにまとめています。
