「うちはまだ無理ですよね」
経営者保証の話になると、この言葉をよく聞きます。
会社の借入を、社長個人が背負う。あの重さを知っている人ほど、期待すること自体をやめてしまう。
でも先月、金融庁の資料が更新されました。数字は、思っているより動いています。
55.7パーセントという数字の読み方
7月31日、金融庁が「経営者保証に関するガイドライン」等の活用実績を更新しました。
民間の金融機関が新しく実行した融資のうち、経営者保証に依存しない融資は55.7パーセント。2015年度は12.2パーセントでした。件数にすると、約122万件です。
10年で4倍以上。たしかに、景色は変わりました。
ただ、この数字の読み方には注意が必要です。
これは「新規融資の件数」に占める割合です。いま借りている分を含めて、融資全体の半分以上で保証が外れた、という意味ではありません。
実際は、保証を付けたまま返済を続けている会社のほうが、まだ多い。相談の場で見ている限りも、そうです。
数字は追い風。でも、黙っていて自動的に外れるものではない。そこは分けて考えたほうがいいと思っています。
外せるかどうかを分けている、3つのこと
では、外せる会社と外せない会社は何が違うのか。
銀行との交渉が上手いかどうか、ではありません。見られているのは、社長個人ではなく、会社そのものの信用力です。
主に確認されるのは、次の3点でした。
1つ目。法人と個人が分かれているか。
会社から社長への貸付金や仮払金が膨らんでいないか。個人的な支出が、会社の経費に混ざっていないか。
ここが混ざったままだと、銀行は「会社だけを見て判断する」ことができません。だから、社長個人の保証で埋めることになる。順番としては、まずここです。
2つ目。会社単体で返せる財務になっているか。
黒字かどうかだけではありません。返済額に対して、十分なキャッシュフローがあるか。手元資金を、一定額キープできているか。
「利益は出ています」と「返せます」は、別の話です。銀行が見ているのは後者のほうです。
3つ目。銀行に情報を出し続けているか。
決算報告だけでなく、試算表や資金繰り表を定期的に。業績が動いた理由。これからの見通し。打つ手。
信頼は、一度の説明では積み上がりません。続けて出しているという事実が、そのまま材料になります。
この3つ、どれも一晩では作れません。逆に言えば、今日から積める種類のものです。
いま借りている分も、相談できる
見落とされやすいのですが、保証の見直しは新規融資だけの話ではありません。
- 財務内容が改善したとき
- 債務超過が解消したとき
- 借換えや追加融資を行うとき
- 事業承継のとき
こうしたタイミングでは、既存の借入についても保証解除を相談できる可能性があります。
その相談の前に、まず1枚の表を作ってください。
- 金融機関名
- 借入残高
- 信用保証協会の利用の有無
- 担保の有無
- 経営者保証の有無
この5列が埋まっていない状態で銀行に行っても、話が具体的になりません。
自社の借入を、社長自身が一覧で説明できること。それ自体が、情報開示の入口です。
銀行によって、取り組みの差は大きい
同じ2025年度の実績でも、金融機関ごとの差は小さくありません。
地方銀行の上位5行は、北國銀行90.8パーセント、西京銀行85.0パーセント、琉球銀行82.8パーセント、山陰合同銀行82.1パーセント、東日本銀行81.7パーセント。全国平均の55.7パーセントを大きく上回っています。
ただし、この割合は融資先の構成や商品内容にも左右されます。数字が高い銀行なら外れる、という単純な話ではありません。
一方で、こうも言えます。一つの銀行で保証を求められたからといって、どこでも同じ判断になるとは限らない。
ここで気をつけたいのは、順番です。保証を外すことだけを目的に、取引銀行を変えにいくのは違います。先に整えるのは、自社の財務内容と、開示のしかたのほうです。
断られたときに、必ず聞いておくこと
相談しても、外れないことはあります。そのときに、そのまま帰らない。
「何を改善すれば、再検討していただけますか」
この一言だけは、必ず聞いてください。
返ってくるのは、たとえばこんな答えです。
- 債務超過の解消
- 役員貸付金の削減
- 試算表の定期提出
断られた理由は、次の目標そのものです。
漠然とした「財務を良くする」が、期日と数字のある宿題に変わる。これは、相談しなければ手に入りません。
父の会社には、その一覧がなかった
私の父は、空調設備の一人親方でした。資金繰りにずっと苦労して、最後は体を壊して廃業しています。
当時の私は、その中身を何も知りませんでした。どこから、いくら借りていたのか。誰が保証していたのか。
たぶん父自身も、1枚にまとめたことはなかったと思います。
見えていないものは、相談もできない。私が資金繰りの話にこだわるのは、たぶんここが出発点です。
今日できる一歩
経営者保証を外すのは、交渉ではなく準備です。
会社と個人を分ける。返せる形にする。出し続ける。
どれも、今日いきなり完成はしません。半年、1年かかる話です。
でも、借入の一覧を1枚作ることなら、今日できます。5列を埋めるだけです。
その1枚があると、次に銀行と何を話せばいいかが見えてきます。そして、外せる会社に近づいているかどうかを、自分で確認できるようになります。
いま手元に、自社の借入を1枚で説明できる表はありますか。
次の記事とお知らせ
次回は、その1枚を銀行にどう見せるか。資金繰り表の作り方を書きます。
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※本記事の数値は、金融庁「『経営者保証に関するガイドライン』等の活用実績」（2026年7月31日更新・2025年度実績）によります。
